观八字，论及财富，寻常人多重“有财”与“得财”，然命理深究，更有“住财”一说，其义远非表面富足可比、何为“住财”？简言之，乃财星安居乐业，根基稳固，不易流失，能长久积累之象、此非一时之富，亦非昙花一现之财，而是如同宅院得地，主人能安居守业，资产细水长流，稳步增长。
“有财”者，八字中见财星，或财星旺相，或财星为喜用神、这固然是好事，表明命主一生有机会与财富结缘，或能赚取可观收入、但“有财”不等于“住财”，许多人财来如潮，去亦如风，正如海市蜃楼，看似辉煌，实则根基不稳、而“住财”之命格，哪怕起初财富不多，亦能渐积渐累，最终成为厚实之家、这其中的玄机，便在于财星在八字全局中的位置、状态以及与他星的互动关系。
细说“住财”，首重财星之“根”、地支乃天干之根基，财星若在地支有强根，如同树木深植沃土，自能吸取养分，茁壮成长、何谓强根？盖指财星透出天干，其在地支又坐临禄地、旺地、或得余气相助、譬如甲木日主，以戊己土为财，若地支见辰戌丑未四库，或见巳午火生土，皆为有根、财星有根，则其力有源，不惧一点风吹雨打、尤其是财星得禄，犹如自身拥有金山银库，自主权高，他人难夺、若财星虚浮于天干，在地支无一丁点根基，虽显露在外，看似风光，实则如无本之木，根基不稳，一遇冲克，便有倾覆之虞、此等财，得之亦难守，纵使一时富甲，亦可能因机缘不济而散尽。
须察财星之“位”、财星在年柱、月柱、日柱、时柱，其意义各有不同、年柱之财，多为祖上遗产或早年得财；月柱之财，为父母兄弟之财，亦为青年时期之财运；日柱自坐财星，谓之“日坐财”，此乃自身之财，夫妻宫得财，多主配偶贤能，助益财运，或是自己善于经营；时柱之财，乃晚年之财，亦主子嗣之财、若财星得地，且与日主情意相投，如财为喜用，与日主有生助之情，或为日主所制伏而得用，则财星得位、尤为要紧者，财星若能与日主、比劫、官杀、食伤等其他十神形成流通有情的局面，而非各自为战，这便是“住财”的重要表征。
财星之“护”、一个人的财富能否稳固，很大程度上取决于是否有力量保护它、这保护的力量，在八字中常见者有二：一是食伤生财，二是官杀护财、食神、伤官能生助财星，如同源头活水，财源滚滚不绝、更重要的，食伤是智慧、技艺、创造力的体现，通过自身的才能与努力，不断创造财富，这样的财，是活财，是自生自长的财，自然能长久拥有、然食伤生财，亦需看格局配合，若食伤过旺，财星过弱，反有耗泄财气之嫌。
官杀护财，则是另一种巧妙的布局、通常，比肩劫财是夺财的凶神，若八字中比劫旺而财弱，比劫便会克夺财星、若有官杀透出，能制伏比劫，则比劫不能夺财，反而间接保护了财星、此谓“官杀制劫护财”，主命主能通过权势、社会地位或法律手段来保护自己的财富、这种“住财”之象，往往显示出命主在社会上拥有一定影响力，其财富受到合法且强大的力量保障。
又说财星的“库”、八字中的“库”，即辰戌丑未四墓库、财星入库，就好比财富存入银行金库，并非一朝一夕能取出，但其安全性极高、财入库者，一生多有积蓄，尤其在晚年或特定时机，当大运流年冲开财库时，往往能获得丰厚的财富、但若财星入库而无冲克之字来开库，则财库紧闭，虽有财富，却不易显现或难以自由支配，有时会表现为储蓄丰富却不善于运用，或财虽有但自己难享用、故财入库者，更要看是否有“钥匙”来开库，方能令“死财”变“活财”。
“住财”之象，亦与日主的“身强身弱”息息相关、常言道“身旺能担财”，一个身强体健的日主，才有能力驾驭庞大的财富、若八字身弱财旺，犹如小马拉大车，虽有财富临身，却无力驾驭，反而容易被财所累，因财生灾，或是因钱财之事而劳心劳力，身心俱疲、若有印星生扶日主，或比劫帮身，使日主得力，方能胜财，达到“住财”之境界、反之，身弱无依，财多身弱，往往是财多压身，非但不能“住财”，反而容易“破财”。
更深层次而言，“住财”还与八字的“平衡流通”密不可分、一个八字，若五行之气能顺畅流通，各司其职，无严重克战，无偏枯之象，则命主一生运势平稳，求财亦能顺遂、财星若能参与到这种良好的流通之中，而非孤立无援或受阻受困，便是“住财”的绝佳条件、例如食伤生财，财生官杀，官杀生印，印生身，五行相生有情，周流不息，则财富的生成与积累便能生生不息，源源不断、这种八字，其财富的积累，往往不局限于单一渠道，而是多元且稳定的。
在实际断命中，判断“住财”与否，亦需结合大运流年来考量、一个命局本身有“住财”的潜力，若逢大运流年再来生扶财星，或制伏夺财之星，或引动财库，则命主的财富积累速度会显著加快，守财能力亦会增强、反之，若命局“住财”基础不稳，再逢比劫夺财、财星被冲克之大运流年，则易有破财之忧，此时即便短暂得财，也难长久保有。
举例而言，若某人日主强旺，八字中财星为喜用神，且财星在地支有根，不被冲克、有食伤星相生，或官杀星制伏了比劫，这样的配置，便是典型的“住财”之象、命主通常为人踏实稳重，善于理财，不盲目追求暴利，更注重财富的细水长流和稳健增长、他们可能不会一夜暴富，但其财富累积速度却惊人地稳定而持续、他们投资眼光独到，能规避风险，即使遇到小挫折，也能很快恢复元气、他们的家庭财务状况通常也较为稳定，生活安康，少有大起大落。
与之相对的“破财”之象，便是财星无根漂浮，或财星为忌神且过旺，日主身弱无法承担、又或比劫过旺而无官杀制伏，直接克夺财星、再有财星被严重冲克，或入库无开，或财星临空亡，这些都是财难守住，容易破败耗散的迹象、理解“住财”的含义，不仅是知晓自己的财富潜能，更是为了能趋吉避凶，在有利的时机抓住机遇，在不利的时机懂得规避风险，守住已得之财。
究其根本，八字论“住财”，并非宿命论、它揭示的是一个人与财富相处的先天模式与潜在倾向、知晓自身八字中“住财”的特点，便能更好地调整理财观念，培养守财习惯、一个拥有“住财”命格之人，若能再辅以勤俭节约，善于经营，懂得投资，其财富自然能日益增长、而即便八字中“住财”力量不足，亦可通过后天努力，如学习理财知识，规避高风险投资，积德行善，提升自身能力，来弥补先天的不足，达到某种程度上的“人造住财”。
故此，“住财”二字，承载的不仅仅是命理学中的一个概念，更是古人对于财富哲学的一种深刻洞察：拥有财富固然可喜，但更重要的，是如何让财富安稳地驻留在身边，为自己所用，而非转瞬即逝、这其中的智慧，值得世人深思。